ביטוח דירה ומשכנתה

ביטוח דירה – איך קובעים את מחיר הפוליסה

על מנת לקבל הצעת מחיר לביטוח דירה, דרוש מידע אודות סוג הנכס: האם דירת קרקע, בניין דירות, קומה בבניין ועוד? מיקום גיאוגרפי (מרכז הארץ, צפונהּ, דרומהּ), מיגון קיים (אזעקות, סורגים, פלדלת) וכמובן בשווי המבנה והתכולה.
כמו כן יש להתחשב גם במאפייני בעל הנכס: בגין תביעות ביטוח קודמות ועוד.
כדי לקבוע את השווי האמיתי של הרכוש, רוזן ענק הביטוח מעמיד לרשות המבוטחים שרותי סוקר מעריך ללא עלות כספית מצד המבוטח.

לאחר שכל המידע הועבר לחברת הביטוח, ניתן לקבוע את תעריף פוליסת ביטוח הדירה. התעריף עשוי להשתנות בין חברה אחת לרעותה, לכן יש חשיבות רבה לביצוע סקר-שוק ולהשוואת מחירים.

סקר-שוק לגבי מחירי ביטוח לדירה
חשוב להשוות מחירים, לבדוק מגוון הצעות לביטוח, ולנסות לקבל הצעות משלל מבטחים וסוכנים עצמאים, העובדים עם מגוון חברות ביטוח. אם יש שוני במחירים ובהצעות, נסו להבין מה הגורם לו, על מנת לקבל את ההחלטה המושכלת ביותר.

למרות שהמודעוּת אכן עולה בכל הנוגע להשוואת מחירים, רבים עדיין לא הפנימו את חשיבותה של ההשוואה. סקר מחירים מעמיק לפני רכישת ביטוח דירה, יכול להוזיל את ההוצאה במאות שקלים בשנה (אם כי חשוב לדעת, שהשוואת מחירים לא תמיד מבטיחה את הפוליסה הטובה ביותר).

מלבד מחיר הפוליסה, יש להשוות גם את גובה ההשתתפות העצמית במקרה של תביעה, וכן רכיבים נוספים (האם הפוליסה כוללת כיסוי בעת רעידת אדמה, חבות מעבידים לעובדי משק-בית, תיקוני צנרת ועוד). יש לשים לב לכל פוליסה לפרטיה, לבחון אותה בצורה מעמיקה ולהשוות בין התנאים והכיסויים של פוליסות ביטוח דירה מתחרות.

סוגי נוסחים של פוליסות ביטוח דירה
פוליסת ביטוח דירה בישראל כפופה לתקנות המפקח על הביטוח. הפוליסה כוללת את כל המרכיבים של הפוליסה התקנית, הכיסויים וסכומי הביטוח. חשוב לזכור - פוליסת ביטוח דירה מהמבטחים השונים, יכולה רק להוסיף ו/או להרחיב את הגדרת הפוליסה התקנית, ואינה יכולה לגרוע ממנה.

ביטוחי משכנתה
המושג "ביטוח משכנתה" כולל שני סוגי ביטוחים:

  • ביטוח המחזיר לבנק את יתרת המשכנתא במקרה של מוות רוכש הדירה.
  • ביטוח לשמירה על שלמות המבנה או הדירה.

ביטוח המבנה מיועד גם למקרים בהם הנכס ניזוק בצורה רצינית, והלווה לא שילם את חובו לבנק. במקרה כזה, תשלום חברת הביטוח ישמש להחזר ההלוואה, בגבולות הסכום שעליו הוסכם. ביטוח משכנתה כולל גם נזקים נוספים, כגון נזקי צנרת, שתיקונם עלול לעלות כסף רב.

פוליסות ביטוח החיים, המוסבות לטובת המשכנתה, הנן פוליסות סטנדרטיות בעלות מאפיינים כמעט זהים. כמעט כל פוליסה אפשרית תתקבל על-ידי הבנק, ורוב הסיכויים שתהיה זהה לזו שמציע הבנק בעצמו. למרות זאת כדאי ורצוי לבדוק את סכומי הביטוח – אם הסכומים לא ישביעו את רצון הבנק, ראשי הוא לדחות את הפוליסה ולא לאשרה. ההבדל העיקרי בין הפוליסות שהבנק מציע לבין הפוליסות המוצעות לכם ישירות דרך חברת הביטוח - הוא המחיר. הבדלי המחירים יכולים להגיע במצטבר לעשרות אלפי שקלים.

חשוב לדעת כי בבנק אין רכיב של "אחריות כלפי צד ג'", לעומת זאת בפוליסה של חברות הביטוח יש אחריות ע"ס 500,000 ש"ח כלפי צד ג'.
כמו כן ניתן להעביר את הביטוח בכל עת מהבנק (אפשרות זו מצוינת גם בטפסים השנתיים שנשלחים למבוטח אחת לשנה). העברת הביטוח מהבנק נעשית ע"י סוכן הביטוח או הסוכנות שמיניתם לצורך העניין. אך ראו הוזהרתם - האחריות על התהליך היא בראש ובראשונה שלכם; לכן שימו מבטחם בסוכני-ביטוח מקצועיים בעלי ניסיון.

ביטוח חיים הכלול בביטוח המשכנתה
איך הבנק יכול לוודא שהמשכנתה תיפרע?
לשם כך יש ביטוח חיים, הכלול בביטוח המשכנתה. ביטוח החיים מבטיח שהחוב ייפרע על-ידי חברת הביטוח, במקרה מוות של אחד או יותר מהלווים. ביטוח חיים הקשור למשכנתה מבוצע דרך הבנק או בחברת הביטוח.
חשוב לזכור – ביטוח חיים פרטי אינו יכול לבוא במקום ביטוח חיים משכנתאי.

כל סוגי ההלוואות כיום מותנות בביטוח חיים, בין אם ההלוואה היא מכספי הבנק ובין אם היא מכספי המדינה (הלוואות ממשרד השיכון, הלוואת זכאות, הלוואות עולים ועוד). בנקים מסוימים אינם דורשים תשלום ביטוח חיים על כספי מענקים, לכן אם המענק הוא מרכיב גדול בהלוואתכם - בדקו אם הבנק שבו לקחתם את ההלוואה מחייב ביטוח המענק.

ביטוח נכס
ביטוח הנכס נועד לשמירת שלמות המבנה או הדירה, או לפדיון ההלוואה במקרי נזק. סכום הכיסוי משקף את עלות הבנייה ונקבע לפי משתנים שרירותיים. אין לחשוב שסכום הכיסוי, המכונה גם "סכום ביטוח הנכס", מהווה מדד לערך השוק של הנכס; הוא רק מעריך את סכום הפיצוי במקרה נזק, על סמך עלות הבנייה.

להלן סוגי הכיסוי של ביטוח נכס:

  • כיסוי לנזקי אש, סערה, שיטפון, התפוצצות וכו'.
  • כיסוי לנזקי רעידת אדמה עם השתתפות עצמית בגובה 10%.
  • כיסוי לנזקי צד ג'.
  • כיסוי לנזקי צנרת ומים (כיסוי זה הוא עכב אכילס של ביטוח הנכס, לכן חשוב לבדוק מי נותן את השירות).
  • כיסוי לצמודי-מבנה כגון ארונות קיר, שיש, אסלות, כיורים ואמבטיות.

ביטוח זה לא מכסה נזקים של פעולת טרור, מלחמה או הריסת המבנה על-ידי הממשלה. האחריות בחלק ממקרים אלו מוטלת על מס-רכוש.
ניתן גם לרכוש מרכיב "ערך קרקע", המבטיח את ערך הקרקע גם בבניין משותף.
חשוב להעריך את שווי המבנה נכון אחרת המבוטח עלול להימצא בתת ביטוח, ובמקרה של נזק הפיצוי שישולם ע"י חברות הביטוח יהי חלקי בלבד, מה שיצריך הוצאות גדולות מצד המבוטח.




צור קשר






חדשות TheMarker
ירון דייגי, מנכ"ל קרנות הנאמנות בהראל, הודיע על סיום תפקידו לאחר כחמש שנים בחברה ■ הוא מצטרף לשורה של בכירים שהודיעו באחרונה על עזיבת החברה

מחזיקי האג"ח דחו חמש הצעות רכש מרני צים, אבי לוי ואחרים ■ תחת זאת הם מעוניינים לקבל 420 מיליון שקל - 50% מיתרת החוב כלפיהם, שעומד על 835 מיליון שקל

ביקורת שערכה רשות ניירות ערך מצביעה על כך שב-2020 חל גידול של 550% בגיוס לקוחות מרחוק לחברות ניהול התיקים ■ עם זאת, רבע מהחברות העבירו ללקוחות קבצים בצורה לא מאובטחת

גל כפור שהיכה במדינה הקפיץ את מחירי פולי הקפה ב-30%, לשיא של שבע שנים ■ "מי שמחזיקים בבעלות על פולי הקפה הללו יושבים על מכרה זהב"

קרן ההשקעות הפרטית שבשליטת ישי דוידי תעביר את השליטה ביצרנית המכלולים לרכב תדירגן לקבוצת DBSI - לאחר עשור שבו צברה הפסד של 50 מיליון דולר

החברה הבת של קבוצת פוקס סגרה את ספר ההזמנות לקראת ההנפקה, שבה היא מתכננת להנפיק 20% ממניותיה ■ רוב התמורה, 176 מיליון שקל, תגיע לכיסם של אודי אנג'ל, שחברה בבעלותו מחזיקה ב-10% מהמניות, ולניר הורביץ, מנכ"ל ומייסד הרשת


אכזבת המשקיעים מסיילספורס, העלות האסטרונומית של אולימפיאדת טוקיו - ועוד 7 דברים שידברו עליהם היום בשוק ההון

התקשורת אוהבת להלל את תופעת ההשקעות הסביבתיות־חברתיות - אך האופנה הזאת לא רק שאינה מביאה תועלת סביבתית אמיתית, שכן חברות ימשיכו לזהם כל עוד פעילותן רווחית וחוקית, אלא גם יוצרת עיוותי תמחור

הקבוצה הזוכה תספק 350 מערכות בשווי 15 מיליון יורו - וקיים פוטנציאל מיידי לשיווק אלף מערכות נוספות ■ אלביט מחזקת את מעמדה כספק לצבאות באירופה

סיילספורס הגיעה לשווי של 225 מיליארד דולר בשל המוניטין שלה כמשפרת קשרי לקוחות - ובשל משבר הקורונה ■ ההודעה בסוף 2020 על רכישת סלאק, שהתממשה בשבוע שעבר, היתה אמורה להלהיב את המשקיעים. זה לא קרה

רובין הוד הובילה לשינויים חיוביים בשווקים, אך יש לה דרך ארוכה לפני שתהיה גוף מסחר חף מאינטרסים ■ עד אז, למרות רווח זעום של 7 מיליון דולר מהכנסות של כמעט מיליארד דולר, היא מתכננת לגייס לפי שווי של 35 מיליארד דולר

כלכלת ארה"ב מציגה חידה: מצד אחד מחסור בחומרים ועובדים ועליות מחירים — ומצד אחר אבטלה גבוהה ושוק אג"ח שמצביע על האטה ■ בניגוד לציפיות שהיו באביב, הכלכלה מתקשה להתניע ועדיין תלויה בהתפשטותו והשפעתו של וריאנט דלתא

אחרי שקיבלה מסגרת אשראי של 1.22 מיליארד דולר, גייסה איתקה ביום שישי אג"ח של 625 מיליון דולר, ותאפשר לדלק למשוך דיווינד של 250 מיליון דולר ■ כעת ינסה תשובה לנצל את מחירי הנפט הגבוהים כדי להנפיק את איתקה בלונדון לפי שווי של 2 מיליארד דולר

ההנפקה בוצעה לפי שווי של 1.25 מיליארד שקל לאחר ההנפקה ■ חברת הביטוח הפניקס, שהחזיקה 19.9% מהחברה לפני גיוס ההון, רכשה 10% מהמניות

מייק ביילי, מנהל מחקר בחברת ההשקעות FBB קפיטל פרטנרס: "השוק הפרי שאחרי המגפה ממשיך לתגמל את המשקיעים הקמעוניים על לקיחת הסיכון שלהם במניות. אני מצפה להמשך זרימת הכסף הקמעוני לשוק המניות"

לפי המדד של "אקונומיסט", המבוסס על כוח קנייה, המטבע הישראלי נסחר 6.7% מעל ערכו ההוגן מול הדולר בשקלול תמ"ג

אחרי שנה קשה, טוויטר מתאוששת הודות לחזרתם של המפרסמים ■ המכירות ברבעון השני הסתכמו ב-1.19 מיליארד דולר - מעל לתחזיות שניבאו 1.06 מיליארד דולר

דיפינדר גויאל חשב על הרעיון להקים חברת משלוחי אוכל בזמן שניסה להזמין פיצה כשהיה סטודנט ■ זומאטו, החברה שהקים ב-2008, הונפקה היום בבורסת הודו ושווייה מוערך ביותר מ-12 מיליארד דולר

הדירוג הוקפץ בשתי דרגות, ל-AA פלוס ■ הנפקתה של התעשייה האווירית קרובה, להערכתה של חברת הדירוג – ותשמש למימון רכישות בחו"ל ■ במעלות סבורים שהחברה תבצע סבב התייעלות נוסף


משרד ראשי: שד' פל-ים 2, בניין ברוש, קומה 1, חיפה מיקוד 330951      טלפון: 04-8644555
נבנה ע"י WebEmpire חנות וירטואלית